18世纪以来，由于资本主义商品经济的发展，工商业日益兴旺，保险制度也随之得到了发展和完善。进人19世纪以后，资本主义国家相继完成了工业革命，由此极大地促进了资本主义经济的发展,同时刺激了经营保险业的公司大量增加。在此期间，一方面，由于保险公司的滥设和竞争的加剧，导致大量公司破产，各国不得不纷纷采取措施，对保险业进行监管，从而使保险的经营日趋走向正轨；另一方面,科学技术的发展也为保险范围的扩展创造了条件。纵观世界保险业的发展历程，它呈现出以下几个主要特点:

    1.随着国民经济的增长、经济规模的扩大而增加其供给

    从根本上来说，保险供给的增加源于保险需求的增加。而需求的增加与国民经济的发展密切相关。首先,随着国民经济的发展、经济规模的扩大,消费者的平均收人水平将提高，并增大消费后的剩余，由此提高保险的现实购买能力。其次，国民经济的增长将导致消费者现有财富量的增长,并由此导致风险载体增多，风险总量提高，从而使消费者增加对保险的需求。

     2.随着风险种类的增加而扩大其险种

    18世纪60年代始于英国的产业革命一方面大大促进了社会生产力的发展，另一方面也使社会的风险结构由以自然风险为主发展成为既有自然风险、又有人为风险，既有经济风险、又有政治风险，既有基本风险、又有特定风险,既有纯粹风险、又有投机风险等多种风险并存的风险结构。为了有效地控制和处理风险，出现了近代保险业的发展与繁荣，特别是险种的扩大。

    3.为满足投保人的需求而不断改进保单的设计

    在保险业发展的早期，保险条款的设置比较僵硬，缺乏灵活性。例如保费缴纳的数额及方式、保险金额、保险期限等都是一经设定，就不能变更，由此不能适应消费者多层次和多方面的需要。为了满足投保人需求的多样性并应付不确定性,保险人增加了保单的灵活变通性。例如在寿险中出现了变额保险、可调整的寿险、利率感应型寿险、万能寿险等产品，保费、保险期限、保险金额、现金价值等都成了可变的。在财产保险中，由早期各公司各自为政签发自己的保单，由此导致被保险人诸多的混乱和不满.发展到标准保单的出现。此外，还出现了诸如综合保单团体保单等。

    4.随着需求层次的提高，产品功能不断扩展

    像其他许多商品的内涵有一个逐渐扩展的过程一样，保险这种产品也经历了一个扩展的过程：即从单纯的保障，再到储蓄和投资。在某些险种上，保险甚至可以具有某种炫耀功能。例如，英国劳合社的承保市场上所出售的某些承保名人身体特殊部位的产品就具有炫耀功能。

    5.随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障的范围

    现代社会的一个重要特点是，经济生活的复杂程度和相关程度都大大提高，由此导致保险人不断扩大保障的范围，例如火险：从保险标的来看，从早期的只承保不动产扩大到动产，再发展到与动产或不动产标的相关的利益；从承保风险来看，早期的火灾保险只承保单一的火灾风险,并且只承保由火灾风险所造成的直接损失,后来逐步扩展到与火灾相关的爆炸、闪电和雷击等；进人现代社会以后，火灾保险的承保范围又扩展到包括火灾在内的各种自然灾害和意外事故。保险人既可以通过附加保单的形式承保地震、地陷、洪水、飓风、泥石流、机损等自然风险，也可以承保盗窃等人为风险；不仅可以承保直接损失，也可以承保如营业中断损失、租金损失等间接损失。